Com a digitalização dos processos de contratação bancária, atualmente é mais fácil do que nunca ter acesso a um crédito pessoal de forma rápida e cómoda.
Apesar de toda esta simplicidade, há sempre cuidados a ter antes de decidirmos contratar um crédito pessoal em detrimento de outro. Afinal, trata-se de uma decisão que terá impacto no nosso orçamento mensal ao longo de alguns meses, senão mesmo anos.
Comparar propostas é, assim, a palavra de ordem, mas como? O primeiro ponto a ter em atenção são as taxas de juro e o MTIC.
O que significam TAEG, TAN e MTIC?
A TAEG, a TAN e o MTIC são três elementos essenciais na análise que deve fazer quando se encontra indeciso entre duas ou mais propostas de crédito pessoal. Eis o que cada uma delas significa:
TAEG – Taxa Anual de Encargos Efetiva Global
Esta é, sem dúvida, a taxa a que deve prestar mais atenção durante as suas comparações, já que inclui todas as despesas que terá com o empréstimo ao longo de todo o contrato.
Entre outras coisas, a TAEG engloba a totalidade dos juros que vai pagar, as comissões, os impostos, os seguros associados, a remuneração do intermediário de crédito (quando aplicável), entre outros encargos.
De forma simples, quanto mais baixa for a TAEG, menos terá de pagar pelo seu crédito pessoal e vice-versa. Assim, aquando da comparação entre duas soluções de crédito pessoal com os mesmos valores de financiamento e prazo de reembolso, a que lhe apresentar uma TAEG mais baixa será aquela que lhe garantirá o pagamento de um preço mais reduzido pelo empréstimo.
TAN – Taxa Anual Nominal
Apesar de se chamar “empréstimo”, a verdade é que um contrato de crédito pessoal não é nada mais do que o banco a vender-lhe dinheiro.
Ora, esse dinheiro tem um preço, que dá origem à TAN e que é resultado da soma do spread com o indexante (taxa de juro Euribor, por norma). Já nos créditos com taxa de juro fixa, esta taxa corresponde à soma da taxa fixa mais o spread, quando aplicável.
MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor
Juntando todas as despesas que terá ao longo do contrato de crédito ao valor de financiamento pedido, obterá o MTIC.
Caso a taxa de juro contratada seja mista ou variável, o valor do MTIC irá variar ao longo do contrato. Se, ao invés, a taxa for fixa, o montante mantém-se inalterado, o que acontece na maioria dos créditos pessoais.
Porque são estes indicadores importantes?
Como já teve oportunidade de perceber pela definição que fizemos da TAEG, da TAN e do MTIC, este conjunto de uma sigla e dois acrónimos permite-lhe ter acesso a importantes informações sobre o preço que vai pagar pelo crédito pessoal que contratar.
Assim, nas comparações que fizer, tome nota do valor da TAEG para saber, de antemão, quais as despesas que terá com o crédito e optar pela solução em que esta taxa seja mais baixa.
De igual modo, olhe atentamente para o MTIC que cada simulação lhe der, pois será esse o valor que terá de desembolsar para liquidar o crédito ao longo de todo o contrato.
Como interpretar uma simulação de crédito pessoal
Um simulador de crédito pessoal é a melhor ferramenta para poder estabelecer um termo de comparação entre diferentes soluções de crédito.
Além de lhe dar a conhecer o valor da prestação mensal que vai ficar a pagar ao longo do contrato, este tipo de simulador inclui, ainda, informações sobre a TAEG, a TAN e o MTIC.
Vejamos um exemplo prático:
Imagine que pretende pedir 10 mil euros a pagar em 84 meses e entra no simulador de crédito pessoal do UNIBANCO.
Logo que entrar nesta página, ficará a saber que o UNIBANCO oferece-lhe uma TAN desde 8,350% e uma TAEG desde 10,6%, 5 mil a 75 mil euros de financiamento e um prazo de reembolso de 24 a 84 meses.
Do lado direito da página vai, então, encontrar o simulador. Ajustando a simulação ao montante (10 mil euros) e ao prazo (84 meses) que pretende, o simulador apresentar-lhe-á uma prestação mensal de 188,77* euros.
A este valor estão também associados a TAN, a TAEG e o MTIC, que, neste caso, são de 13,7%, 15,9% e 16.033,07 euros, respetivamente.
Pode, de igual modo, optar por fazer um seguro sobre o crédito no valor de 35 euros (montante de pagamento único na primeira prestação) e ainda aceder à Ficha de Informação Normalizada (FIN), na qual se encontram todos os valores que obteve nesta simulação.
Se, em vez de 84 meses, tivesse decidido optar por um prazo de reembolso de 36 meses, a sua prestação mensal seria de 339,95** euros, mas a TAN seria mais baixa (13,1%), ou seja, pagaria menos juros pelo dinheiro emprestado, o que resultaria num MTIC também ele mais reduzido: 12.414,36 euros.
Isto significa que quanto menos tempo demorar a pagar um crédito, menor será o valor a pagar pelo mesmo e vice-versa.
Erros comuns ao comparar propostas
A comparação de propostas é essencial para poder obter um crédito pessoal em linha com as suas necessidades e capacidade financeira, mas convém não incorrer em alguns erros bastante comuns, tais como:
● Ignorar o MTIC;
● Não considerar o prazo de reembolso;
● Não ler a ficha FIN (o documento em que se encontram todas as condições do contrato);
● Não ter em conta o preço dos seguros;
● Focar-se somente no valor da prestação mensal
* A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 84 mensalidades de 188,77€. TAN 13,700% e TAEG 15,9%. MTIC 16.033,07 €.
** A simulação apresentada diz respeito a um financiamento de €10.000 a pagar em 36 mensalidades de 339,95€. TAN 13,100% e TAEG 15,9%. MTIC 12.414,36 €.
